La CIRBE (CIR) es una enorme base de datos gestionada por el Banco de España donde se recoge la información de los préstamos, créditos, avales y garantías que cada entidad de crédito mantiene con sus clientes. Es decir, se trata de un informe donde se guardan los riesgos que las entidades financieras manifiestan tener de sus clientes.
Sus datos son confidenciales, lo que significa que no se puede consultar o acceder a ellos libremente, sino que es necesaria una autorización. Eso sí, cualquier persona, física o jurídica, susceptible de figurar como titular de un riesgo declarable a la Central de Información de Riesgos tiene derecho a obtener su propio informe de riesgos y si la información que encuentra es errónea o está desactualizada, puede solicitar que la rectifiquen. También tiene derecho a conocer qué entidades financieras han accedido a su ficha de riesgos durante los últimos seis meses.
¿Cómo solicitarlo? En el siguiente enlace de la * Oficina Virtual del Banco de España se explica paso a paso cómo hacerlo y qué documentación será necesaria en cada caso.
Se puede solicitar por varias vías:
Electrónica, en este caso es imprescindible disponer de firma digital o certificado electrónico emitido por Prestadores de Servicios de Certificación (PSC) admitidos por el Banco de España.
Se podrá solicitar los fines de semana y festivos pero la respuesta estará disponible a partir del primer día hábil siguiente a la fecha de solicitud.
Los informes sólo se podrán descargar por el solicitante y estarán disponibles durante veinte días desde su resolución. Los correspondientes a la última fecha disponible estarán aproximadamente a los 15 minutos. Los de fechas anteriores a la última disponible podrán descargarse al día hábil siquiente a la fecha de solicitud.
Algunas incidencias, como la disparidad entre los datos del certificado de firma digital y los datos declarados por las entidades a la Central de Información Riesgos del Banco de España no se pueden resolver de forma automática, por lo que se requiere la intervención del personal del Banco de España.
Presencial, se solicita el informe de riesgos en la sede central del Banco de España o en cualquiera de sus sucursales. Junto a la solicitud del informe deberá aportar la totalidad de la documentación requerida (*)
Correo, cumplimentando el formulario «Solicitud de informes de Riesgos a la Central de Riesgos», disponible en el apartado «tramitación», enviándolo debidamente firmado a:
Banco de España, Central de Información de Riesgos, C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid.
Junto con la solicitud es necesario aportar la totalidad de la documentación requerida (*). El informe se recibirá en pocos días mediante correo certificado.
La Documentación requerida variará en función de si se trata de una persona física o jurídica.
El Plazo de Resolución es como máximo de diez días hábiles aunque en la tramitación electrónica y presencial se suele obtener el informe en pocos minutos.
¿Qué tipos de riesgos recoge?
Riesgos directos, derivados de un préstamo o crédito cuyo titular es la propia persona.
Riesgos Indirectos, avales y garantías sobre las deudas de otras personas.
Esta base de datos se actualiza de manera mensual con la información que las propias entidades están obligadas a aportar al Banco de España.
Hay que dejar claro que no es un registro de morosos, simplemente refleja el nivel de endeudamiento de un sujeto o entidad. Dicho esto, y teniendo claro que no es su fin, en caso de que haya un retraso en el pago de las cuotas de un préstamo la entidad tiene que declararlo. Es decir, lo que sí marca es una línea por encima de la cual una entidad financiera considera que el riesgo de impagos es elevado. Cada entidad calculará la capacidad de endeudamiento de sus clientes teniendo en cuenta estos datos junto con otros como el nivel de renta, patrimonio etc..
La base de datos de CIRBE tendrá especial importancia para:
El propio Banco de España tanto para elaborar sus estudios estadísticos sobre el sector y sobre la marcha económica del país como para su labor de supervisar y controlar el sistema financiero.
Los ciudadanos a la hora por ejemplo de pedir una hipoteca y las entidades financieras a la hora de concederla.
Las empresas a la hora de conseguir la financiación necesaria para el negocio. Por eso es tan relevante el hecho de que financiarse en Inversa no consuma Cirbe; al no tratarse de un préstamo no consume la capacidad crediticia convirtiéndolo en un instrumento financiero alternativo y a la vez complementario a otros que la empresa pueda tener.
