Como planificar as finanzas familiares ante a chegada dun fillo

A incorporación dun novo membro da familia chea un fogar de felicidade e alegría, pero tamén esixe tempo, dedicación e unha gran cantidade de diñeiro. A chegada dun fillo pon patas para arriba a economía familiar, polo que convén analizar as finanzas familiares con antelación e planificar o futuro para non levar sustos ou pasar aprietos. Neste artigo dámosche as claves máis importantes para optimizar os recursos e así poder gozar da aventura sen imprevistos.

A planificación financeira é un factor clave en todo momento: canto antes fágalo, mellor.

Moitas familias acordan a grandes liñas a xestión do orzamento familiar, pero só por encima sen entrar en detalle: temos unha conta común na que achegamos o mesmo mensualmente, e sabemos en que non deberiamos gastar ou cortarnos, pero pouco mais. Este tipo de situacións, bastante comúns, débense a unha falta de educación financeira. O ideal é evitar as débedas, ter xa un orzamento previo e un fondo de emerxencia que simplemente se tería que adaptar á nova situación. Pero, se non é o caso, faino canto antes.

• Elabora un orzamento mensual cos gastos adicionais. Así terás algo polo que guiarche: saberás en que gastas máis do que debes, en que podes gastar menos... e aos poucos iralo axustando á túa realidade. É importante que este orzamento sexa o máis realista posible para que teña utilidade. É normal que ao principio existan variacións entre o orzamento e os gastos reais, pero co tempo a variación será menor e cando menos espérescho xa serás experto en finanzas familiares.

Un estudo da OCU revela que o gasto medio anual durante o primeiro ano de vida dun fillo é de 7.706€, uns 642€ ao mes. Ves o importante que é o orzamento mensual? Aforrar de forma sistemática durante o embarazo axuda moito soportar os gastos do primeiro ano.

• Evita as débedas: tanto individuais ou en parella, as débedas sempre convén evitalas. O ideal sería que coa chegada do bebé téñase liquidada a débeda, polo que pode ser unha boa opción refinanciarla ou revisar o plan de pagos para así ter máis flexibilidade.
• Reaxusta o fondo de emerxencia ou crea outro a maiores: un fondo de emerxencia é unha cantidade de diñeiro que se ten aforrada para poder facer fronte aos gastos durante un período de tempo (o normal é de 6 meses a un ano ou dous). Ademais, é un colchón para enfrontarse a calquera gasto imprevisto non contemplado no orzamento, e no caso de que non sexa necesario utilizalo, poderás destinalo á súa educación máis adiante. Tamén podes contratar un seguro para estar cuberto ante calquera problema, pero ten en conta que é un gasto adicional.

Chegados ata este punto, a situación perfecta sería que unha vez que chega o embarazo non se teñan débedas e estea listo o colchón de emerxencia. A realidade pode ser bastante diferente, pero polo menos sabemos o que “deberiamos” alcanzar como base para que o camiño sexa máis levadío.

• Vantaxes fiscais, axudas e prestacións: dedica tempo a analizar pormenorizadamente calquera tipo de axuda a nivel local, autonómico ou nacional. Sorprenderasche da variedade de opcións e seguro que atopas algunha que encaixe contigo.
• Planifica as compras con antelación:
  • Aforra diñeiro comprando en rebaixas e liquidacións.
  • Compra con sensatez, asegúrate de que é realmente necesario: son moitos os primerizos que compran unha chea de cousas que logo non utilizan. Non te obsesiones con ter todo o mellor, pide consello a pais con experiencia, xa que eles saberán o que é necesario e o que é inútil.
  • Busca gangas en tendas ou plataformas de segunda man. Os bebés son bebés durante pouco tempo, e certas cousas como un berce, un moble cambiador ou un carriño, probablemente queden en perfecto estado unha vez que o bebé creza.
  • Lembra que non só necesita compras o bebé: tamén hai que renovar a roupa da nai, por exemplo. Hai multitude de detalles que se non se planifican serían improvistos.
• Estudos: a formación dun fillo é probablemente o maior dos gastos. Por iso, debemos de planificalo desde mesmo antes da súa chegada, polo menos a grandes liñas. As cuestións máis importantes a revisar son:
  • Educación pública, privada ou concertada? Moitas veces centrámonos na universidade, pero deberíanse valorar todos os gastos desde antes da escola infantil. Poida que prefiras diferentes modalidades segundo a etapa formativa.
  • Actividades extraescolares: idiomas, clases de apoio, viaxes ao estranxeiro, comedor do colexio ou en casa…
  • Universidade: é complexo de planificar, xa que non é unha decisión única dos pais. Ademais, mesmo dentro da universidade pública varían moito os gastos segundo a comunidade autónoma, a titulación… Tamén inflúe enormemente no gasto o feito de que os teus fillos vivan en casa mentres estudan ou pola contra teñan que mudarse temporalmente, cos seus consecuentes gastos.

Estupendo! Agora que xa temos unha idea máis clara do custo económico dun fillo e temos un orzamento, “só” queda conseguir o diñeiro. Por onde empezo? Que opción encaixa comigo? Á hora de decidir que e como facer para conseguir o obxectivo orzamentario, o mellor é contar cun experto. Se non se teñen coñecementos financeiros, deberías de contactar cun asesor financeiro para que che aconselle que produto/s financeiro/s encaixa/n contigo. Para iso estudaredes o orzamento cos seus obxectivos temporais e o nivel de risco disposto a asumir.

Se buscas un nivel de risco mínimo, o ideal para sería unha conta de aforro. O malo: actualmente é complicado atopar unha remunerada, polo que o diñeiro perdería valor co tempo debido á inflación. Se non queres que isto pase, e ademais queres rendibilizar os aforros para que crezan exponencialmente grazas ao interese composto, terías que investir. Investir non significa operar en bolsa nin asumir grandes riscos, non ten por que ser complicado. Déixache aconsellar polo teu asesor financeiro e esquéceche de quebradizos de cabeza: el encargarase de escoller o produto financeiro ideal para a túa situación e de facer os axustes necesarios na carteira para conseguir os teus obxectivos. Ao planificar con antelación, temos a vantaxe de que o tempo xoga ao noso favor, así que canto antes empecemos, maiores ganancias teremos grazas para o efecto do interese composto. Como? Explicámoscho neste artigo: Interese composto ou como sacar rendibilidade á túa rendibilidade. Para visualizalo mellor, podes utilizar o simulador de investimentos. Nel xa se ten en conta o interese composto, é dicir, dáse por suposto que os intereses que se xeran volverán investir.  O financiamento de facturas e pagarés con Inversa tamén é unha boa opción para o plan financeiro dos teus fillos. Se non queres estar pendente con frecuencia, podes facer achegas periódicas automatizadas desde a túa entidade bancaria e configurar a ferramenta de autoinvertir segundo o teu perfil e obxectivos. Lembrámosche que podes retirar o diñeiro sempre que queiras, xa que está custodiado nunha conta segregada. Cando o teu fillo sexa maior de idade xa podería ter a súa conta propia á que transferir o seu diñeiro e asumir a súa xestión.