Unha alternativa aos depósitos a prazo para rendibilizar os aforros

O crowdfactoring ofrece aos investidores retallistas unha rendibilidade polos seus aforros maior que os intereses que proporcionan os depósitos a prazo

Os depósitos a prazo foron, tradicionalmente, un dos produtos de investimento máis contratados polos pequenos aforradores. En primeiro lugar, por ser un mecanismo sinxelo, no que un investidor deposita unha determinada cantidade de diñeiro durante un prazo establecido, a cambio de obter unha rendibilidade cando devandito período temporal termine. En segundo lugar, porque os depósitos a prazo ofrecen uns intereses fixos e o investidor non ten que realizar ningunha acción unha vez contrata o produto.

Con todo, nos últimos anos xurdiron diversas modalidades de investimento alternativo que democratizan o acceso dos pequenos aforradores ao terreo do investimento cambiando por completo o enfoque: da pasividade á proactividad.

As plataformas de investimento alternativo, a través de mecanismos como o crowdlending ou o crowdfactoring, ofrecen aos pequenos aforradores a posibilidade de investir contías pouco elevadas, en produtos fáciles de comprender, sen ter que saír de casa, podendo tomar decisións de forma autónoma e conseguindo rendibilidades maiores das que ofrecen as entidades bancarias a través dos depósitos a prazo fixo.

A continuación, imos analizar por que o investimento en facturas de empresas pode ser unha alternativa de gran valor engadido aos depósitos a prazo.

A rendibilidade dos depósitos a prazo en España está por baixo da media europea

Segundo os últimos datos do Banco Central Europeo (BCE), a rendibilidade que ofrecía a banca española aos fogares polos depósitos a prazo de ata un ano era do 2,22% en xuño, o que supoñía unha subida substancial con respecto ao 1,64% rexistrado en maio. Con todo, esta cifra certificaba que os intereses dos depósitos a prazo situábanse en España cinco décimas por baixo da media da zona euro.

A diferenza entre a rendibilidade dos depósitos a prazo en España e as tres principais economías da UE era aínda maior. Xa que as entidades bancarias de Alemaña ofrecían, de media, en xuño un 2,78% de intereses aos aforradores, as de Italia un 3,35% e as de Francia ata un 3,46%.

Neste escenario, os pequenos investidores víronse atraídos por outros produtos a curto prazo e de rendibilidade fixa, como as letras do Tesouro, que en agosto ofrecían unha rendibilidade por encima do 3% e rexistraban unha demanda que duplicaba á oferta de débeda pública; ou o crowdfactoring, grazas a rendibilidades próximas ao 8% de media, como no caso da plataforma de Inversa Invoice Market en 2022.

Por que esperar a que suban os intereses dos depósitos a prazo se podes maximizar os teus aforros xa?

Desde o BCE espérase que os intereses dos depósitos a prazo fixo suban no futuro próximo, pero é moi probable que isto non suceda ata o ano que vén. Por que?

A subida dos tipos de interese do BCE para conter a inflación na zona euro reduciu a demanda de crédito dos fogares, polo que as entidades bancarias teñen menores necesidades de liquidez. Isto implica que non teñan que ofrecer rendibilidades máis elevadas polos depósitos a prazo e poidan priorizar outra clase de produtos, por exemplo, os fondos de capital risco.

En función deste panorama, deben os aforradores esperar a que as entidades financeiras incrementen a rendibilidade dos depósitos a prazo? Ou, pola contra, han de asumir unha posición proactiva e deseñar estratexias de investimento que prioricen produtos máis rendibles?

Deseñar estratexias de investimento proactivas baseándose nos datos

Precisamente, Inversa Invoice Market pon ao dispor dos investidores retallistas unha plataforma de crowdfactoring deseñada para facilitar a usabilidade e navegabilidade dos usuarios.

Empresas da economía real que necesitan obter liquidez e dispoñer dunha vía de financiamento alternativo aos produtos tradicionais ofertan as súas facturas emitidas, pero non cobradas, á comunidade de investidores. Cada persoa pode acceder aos datos esenciais dunha factura e decidir se inviste ou non o seu diñeiro nela. De que información estamos a falar?

• Empresa cedente e negocio debedor
• Importe total da factura
• Intereses
• Cualificación crediticia da empresa debedora
• Opinión de crédito
• Prazo de vencemento da factura

Ademais, Inversa realiza, grazas ao Big Data e a ferramentas de Machine Learning, unha análise de reembolso das empresas cedentes e debedoras para estudar o seu comportamento na plataforma e avaliar se cumpren en tempo e forma coas súas obrigacións ou se producen atrasos.

A maiores, os investidores poden ser proactivos na procura de información e rastrexar na internet todos os datos dos negocios involucrados nunha operación para completar a panorámica sobre esta.

Así, os aforradores poden deseñar as súas propias estratexias de investimento, decidir que facturas axústanse aos seus obxectivos e xestionalas activamente, reinvestindo os intereses obtidos en novos efectos.

Dinamizar os investimentos grazas aos curtos prazos de retorno

Inversa contribúe, tamén, a dinamizar e diversificar as estratexias de investimento dos aforradores.

Por unha banda, os investimentos no marketplace de Inversa presentan prazos moi curtos. O tempo máximo de vencemento dunha factura son seis meses e o habitual é que non superen os tres meses. Así, o diñeiro non queda retido durante un ano, como sucede cos depósitos a prazo dun ano ou máis, senón que se recupera con rapidez e pode ser empregado para realizar novos investimentos.

Doutra banda, como en Inversa pódese investir a partir de tan só 20 euros, os aforradores poden diversificar o seu diñeiro en múltiples facturas de empresas diferentes e que teñen que abonar negocios distintos. Desta maneira, non se destina todo o diñeiro a un único investimento cun interese determinado, senón que se poden combinar facturas con niveis de risco e rendibilidades diversas.

Todo iso sen saír de casa. Os aforradores só teñen que dispoñer dun computador ou un smartphone con acceso a internet e contar con 20 euros para rexistrarse en Inversa e comezar a investir.

Obter maiores intereses e decidir en que se inviste o diñeiro

Aforrar é unha tarefa difícil que conleva un enorme esforzo e que se sustenta sobre a capacidade de traballo do aforrador. Por iso, as persoas desexan cada vez máis sacarlles partido aos seus aforros e lograr maximizalos. Nun contexto inflacionista, como o que vive actualmente Europa, aínda que a inflación moderouse este ano con respecto ao pasado, investir os aforros é esencial para evitar que o seu valor devalúese.

Os depósitos a prazo seguen sendo un mecanismo de investimento de gran penetración no mercado, pero cada vez máis investidores desexan cultivar intereses maiores e xestionar de forma activa os seus investimentos.

Grazas á irrupción das FinTech, os investidores retallistas dispoñen dun amplo abanico de mecanismos de investimento para adquirir produtos que se axusten aos seus obxectivos, características e necesidades.

Inversa Invoice Market ofrece un produto transparente e atractivo, cunha rendibilidade media en 2022 do 7,9%, moi por encima das cifras que se manexan no relativo aos depósitos a prazo.

Esa transparencia non se refire só á información estritamente financeira, senón tamén a que os investidores saben a que empresas están a financiar co seu diñeiro, o cal se contrapón á opacidade dos depósitos a prazo fixo, nos que o aforrador decide investir o seu diñeiro en función da rendibilidade e limítase a esperar a que o prazo do depósito finalice para cobrar os intereses, sen tomar partido no destino do seu diñeiro.

En definitiva, ante as baixas rendibilidades medias que ofrecen os depósitos a prazo, por baixo da media da zona euro, e con poucas perspectivas de que vaian subir de forma notoria no curto prazo, os aforradores deben diversificar as súas estratexias e contratar outros produtos máis rendibles.

Un mecanismo de investimento como o crowdfactoring ofrece aos aforradores:

• Máis intereses.
• Plena autonomía para xestionar os seus investimentos.
• A posibilidade de diversificar e dinamizar as súas estratexias para maximizar os seus aforros.
• Decidir en que empresas invisten, incorporando outros factores como a sustentabilidade ou o impacto social á toma de decisións sobre os investimentos.