El crowdfunding en tiempos de coronavirus: una herramienta necesaria para evitar la exclusión financiera de pymes y autónomos

En Inversa seguimos traballando. Porque é o noso traballo. E por compromiso coas pemes e autónomos que, nesta situación crítica, nos poden ver como o balón de oxíxeno que necesitan para facer fronte aos gastos. Así o contamos nesta entrevista que publica O Referente. Tamén falamos do crowdfunding, do crowdlending e da nosa visión da evolución económica en xeral. Este é o artigo que escribiu Indra Kishinchand.

"A dificultade para atopar financiamento tradicional a todos os niveis levou a moitas empresas e particulares a buscar outras alternativas"

Inversa é unha plataforma en liña de financiamento alternativo que conecta cunha comunidade de investidores que demandan unha maior rendibilidade para os seus aforros con empresas, profesionais e autónomos que buscan liquidez a través do anticipo de facturas.

Esta fintech especializada, dentro do segmento do crowdlending, no que se ten dado en chamar crowdfactoring ou invoice trading (comercio de facturas), foi fundada en 2017 por Atilano Martínez, Ana María Belén Olmos e Berta Otero. "Os tres contabamos cunha experiencia moi rica no sector financeiro. Detectamos que o proceso de concentración da banca deixaba necesidades sen atender e puxémonos mans á obra. Dende o primeiro momento vimos claro que o modelo de negocio tradicional se esgotara e que a aplicación da internet ás finanzas é a solución, pois moderniza o sector e aforra custos", aseguran os emprendedores.

Para desenvolver esta startups, inspiráronse en outras plataformas europeas, como Advanon, de Suíza, ou Market Invoice, de Reino Unido. Son plataformas moi consolidadas que demostraron co seu éxito o gran potencial que ten o crowdfactoring e o pouco desenvolvido que está en España. "Dende Inversa traballamos para reverter esta situación, para axudar á implantación no noso país dunha fintech como a nosa", insisten.

Ademais, os fundadores de Inversa aseguran a O Referente que, despois de traballar no sector financeiro, todos compartían certo desencanto respecto a como se estaban a facer as cousas e aclaran: "Emprender deunos a oportunidade de desenvolver un proxecto no que creemos e que nos ilusiona. Crear algo dende cero é duro e supón saír da zona de confort, pero tamén é moito máis gratificante e os logros producen unha enorme satisfacción; así que, si, merece a pena, pero non é unha opción válida para todos. Tes que estar disposto a moitos sacrificios".

España vive un momento moi difícil a raíz da crise do Covid-19, que pode aportar o crowdfunding para solucionar dita conxuntura?

O crowdfunding naceu precisamente nun contexto de crise como o que vivimos. Representou unha alternativa financeira fundamental para manter a actividade produtiva e o emprego, ao garantir ás pemes e aos autónomos a liquidez que necesitaban.

Agora, nesta nova crise, o crowdfunding pode xogar un papel moi importante para facer chegar ás pemes as axudas públicas que o Goberno aprobou. Ao tratarse de plataformas en liña, mantéñense a súa capacidade operativa aportando maior rapidez e flexibilidade. De feito, países como Estados Unidos, Holanda e Alemaña xa inclúen o crowdfunding entre as medidas que aprobaron nesta crise.

As plataformas de crowdlending son, ademais, unha ferramenta necesaria para evitar a exclusión financeira de moitas pemes e autónomos en momentos de incerteza e de escaseza crediticia.

E Inversa en particular?

En Inversa seguimos ofrecendo os nosos servizos con total normalidade. Ante un parón económico sen precedentes e a consecuente falta de ingresos, poder anticipar o cobro de facturas e pagarés pendentes é un balón de oxíxeno co que facer fronte a todos os gastos que, polo contrario, si seguen xerándose. Por outra banda, ofrecemos unha alternativa de investimento a curto prazo afastada da volatilidade da bolsa actual e que ademais revirte directamente na economía real.

Inversa xa se puxo á disposición do Goberno a través de ACLE (Asociación de Crowdlending de España) para axudar a paliar as consecuencias económicas do Covid-19.

A que creedes que se debe o auge do crowdfactoring ou invoice trading?

A crise financeira deixou desatendidas dúas necesidades. Por unha banda, moitas pemes e autónomos non atopan financiamento para o seu circulante; pola outra, a caída dos intereses dos depósitos a prazo provoca que os aforradores busquen alternativas rendibles no curto prazo cun risco controlado.

Fronte ás plataformas de préstamos en crowdlending, o crowdfactoring permite investir a moi curto prazo, a tipos moi atractivos (4 - 8%) e coa garantía dos librados, empresas ou organismos públicos que responden do pago da débeda. Ademais, contamos co valor engadido que supón poder asegurar as facturas a través de seguros de risco de crédito.

E o crowdlending en xeral? Por que se asentou de maneira tan convincente como opción?

Sen dúbida, a dificultade para atopar financiamento tradicional a todos os niveis, non só de circulante, senón tamén a medio e longo prazo, levou a moitas empresas e particulares a buscar outras alternativas. Observando estas necesidades, xurdiron plataformas baseadas no modelo de crowdfunding, utilizado con éxito para recadar fondos para causas sociais e culturais, a modo de mecenado colectivo sen contrapartida económica. Dándolle a volta, utilizouse o modelo "crowd", baseado na comunidade para conseguir financiamento a cambio dunha rendibilidade. Isto é o que coñecemos como crowdlending.

Por que optastes vós por este modelo á hora de establecer un negocio, un proxecto?

Quixemos apostar por un modelo non especulativo, baseado na economía colaborativa e na sostibilidade. Un modelo que repercute directamente na economía real e que aporta á súa vez múltiples vantaxes, como unha relación máis xusta entre as partes, unha maior transparencia, rapidez e flexibilidade.

Asegurades, precisamente, que a economía colaborativa ten impacto positivo na economía, a sostibilidade, etc. ¿Qué exemplo nos poñeríades sobre a vosa propia plataforma? ¿Qué impacto concreto xerou?

Tivemos clientes que chegaron con cantidades moi elevadas de diñeiro pendente de cobro e con toda a súa capacidade de endebedamento consumida. A súa situación pódese describir como de asfixia financeira na que se poñían en perigo postos de traballo e a propia empresa. Ao traballar con Inversa non só puideron facer fronte a estes gastos, senón que tamén tiveron a oportunidade de aceptar novos contratos aos que antes non podían atender por falta da liquidez inicial necesaria para poñelos en marcha.

Considerades que as necesidades de financiamento das pemes están desatendidas, ¿Qué outras patas ademais de Inversa fan falta para que se reverta a situación?

A financiación tradicional baséase no estudo do volume e tamaño das empresas á hora de determinar a súa capacidade de endebedamento. Para as pemes isto supón un problema debido a que falamos de empresas medianas e pequenas. Sen embargo, por outra banda, véñense obrigadas a aceptar as condicións de cobro que lles impoñen empresas moito máis grandes para as que traballan.

As plataformas de crowdfactoring como Inversa dan unha solución, pois basámonos sobre todo no estudo da solvencia do que ten que pagar, normalmente o grande ou unha institución pública e, ademais, non lles consome CIRBE (capacidade de endebedamento bancario).

Pero non cabe dúbida de que isto non é suficiente para aliviar a situación das pemes. Dende Inversa demandamos medidas lexislativas que faciliten os trámites burocráticos, medidas contributivas e outras formativas que supoñan un apoio decidido á innovación e á exportación e que permitan que as nosas Pemes sexan competitivas a nivel nacional e internacional.

Neste sentido, creedes que as institucións públicas teñen algún papel? Cal é a vosa relación con elas?

Ademais dos aspectos mencionados anteriormente, non esquecemos que toda axuda económica é pouca no momento do arranque da actividade. As subvencións e a financiación pública xogan un papel fundamental. Tamén é importante o cumprimento dos compromisos de pago das propias institucións. Neste sentido, Inversa foi a primeira plataforma española que financiou facturas de organismos públicos estatais, rexionais e de concellos.

Non obstante, queda aínda moito camiño por andar e damosche un exemplo: En Reino Unido, o Banco de Londres inviste directamente nas plataformas como medida para canalizar financiación ás Pemes. En España segue existindo unha falta de apoio institucional.

Cal é o perfil de inversor e peme que acude a vós?

O perfil maioritario de peme que acude a Inversa é unha empresa que está en expansión, de recente creación ou con novas liñas de negocio, o que a leva a ter que afrontar novas inversións que, en moitos casos, non pode asumir por falta de liquidez. A este tipo de empresa, ademais, os modelos de banca tradicional non están dispostos a financiar polo maior risco que conleva.

En canto ao inversor, temos diferentes perfís dependendo do canal polo que chegan a Inversa. O cliente en liña é novo, está máis informado e gústalle levar o control das súas finanzas. O cliente offline é normalmente de maior idade, máis conservador, pero cun nivel de aforro e investimento maior e adoita delegar nun asesor as súas finanzas.

Acabades de asociarvos ao clúster Fintech Madrid, que implicacións ten para vós?

Formar parte do Clúster Fintech dánnos visibilidade, proxección e ofrécenos a forza de pertenza a un grupo con intereses comúns e a posibilidade de atopar múltiples sinerxias e colaboracións.

En que situación se atopan as pemes segundo comunidades autónomas en España?

Dende o ámbito no que nos movemos en Inversa observamos diferenzas no comportamento de pago dunha comunidade autónoma a outra. En liñas xerais, segundo o publicado no Boletín de Morosidade e Financiación Empresarial, a metade norte da península presenta un PMP medio máis próximo ao legal que a metade sur.

Destaca Aragón, con tan só 10,7 días de retraso sobre o período legal. Seguenlle Castela e León, Asturias, Cataluña e A Rioxa. O peor comportamento obsérvase en Murcia, Andalucía e Madrid.

En canto á morosidade das administracións públicas, as de maior PMP son Murcia, Cantabria e Castela A Mancha; as máis áxiles, Galicia, Canarias e Andalucía.

Como vos gustaría adaptarvos a estas realidades diferentes?

De algún xeito, a existencia de plataformas como Inversa é máis necesaria canto maiores sexan os prazos de pagamento. Neste sentido podemos ser un instrumento que “equilibre” a situación das pemes das distintas comunidades sempre que a empresa pagadora sexa solvente e estea nun prazo non superior a 180 días, que é o noso límite temporal de financiamento.

Que pasa da vosa expansión internacional? Que problemas teñen as pemes españolas que non existen en outros países?

Este ano a nosa prioridade foi crear unha base sólida dende a que crecer. A partir de aí xa estamos en fase de expansión nacional e xa financiamos as primeiras facturas internacionais apoiando a exportación das nosas empresas.

Nun futuro próximo, a nosa primeira expansión internacional queremos que sexa cara Portugal, un mercado pouco explotado e cercano a nós. Podemos dicir tamén que dado o poder da internet contamos con varios inversores estranxeiros que financian as facturas que publicamos.

Agora que tendes un modelo asentado, que plans tedes? Como esperades crecer?

O crowdfactoring en España ten un gran potencial de crecemento. Á medida que vaia sendo máis coñecido máis empresas e inversores recorrerán a el como alternativa ou complemento a outras opcións. Aproveitaremos esta tendencia para posicionarnos como unha das mellores e máis innovadoras plataformas do sector. Incrementaremos a nosa presenza en diferentes actos, distintos medios, redes sociais, foros, iniciativas de networking… E por suposto o boca a boca e o ben facer do día a día de todo o equipo humano que está detrás de Inversa.

Un desexo para Inversa?

Permítenos que sexa un dobre desexo: chegar este ano 2020 á cifra de 10.000.000 € financiados e ser un referente dentro do crowdfactoring pola nosa aposta pola innovación, pola economía colaborativa e pola sociedade en xeral. No cumprimento dos dous obxectivos cremos que vamos polo bo camiño.