O plan de aforro, unha ferramenta útil para lograr os teus obxectivos financeiros

As persoas que se atopan con máis dificultades á hora de aforrar poden optar por contratar produtos como o plan de aforro

O que algo quere, algo lle custa. Ao longo da vida as persoas teñen que facer fronte a unha infinidade de gastos: un computador, unha viaxe, unha carreira universitaria, un coche, unha casa… Aínda que adquirir un par de zapatos ou un teléfono móbil non adoita supoñer un gran impacto nas finanzas persoais, hai outros desembolsos que, debido á súa contía, requiren a existencia dun plan de aforro.

As persoas que recibiron educación financeira desde a infancia poden ter un colchón económico que lles permita afrontar estes gastos. Pero aquelas a as que non lles inculcaron os hábitos de aforro e, por tanto, non adoitan reservar unha pequena parte do seu salario para posibles eventualidades, poden chegar a verse en problemas para custealos.

Independentemente do grupo ao que se pertenza, cando se ten un obxectivo de gasto a medio ou longo prazo é recomendable desenvolver unha estratexia personalizada para afrontalo da mellor maneira. E o plan de aforro é un bo aliado para guiar ás persoas nesta misión.

Este produto de aforro e investimento, popularmente coñecido como Plan de Aforro 5, permite aos aforradores ir acumulando pequenas cantidades de diñeiro, do que poderán dispoñer nun futuro. Normalmente, cando transcorreu un período de cinco anos.

Co plan de aforro é moi sinxelo administrar o diñeiro e aforrar o capital desexado para cumprir cos obxectivos fixados. Contrátase a través dunha entidade bancaria ou dunha aseguradora, que pon o patrimonio ao dispor dunha serie de xestores especializados. Estes investirán a suma en diferentes instrumentos de investimento para rendibilizar o capital, tendo en mente as condicións e desexos de cada investidor.

O particular irá achegando novas cantidades de diñeiro de forma periódica para achegarse ao seu obxectivo. E cando conclúa o prazo non só gozará da suma orixinal, senón dos rendementos xerados pola estratexia de investimento. Sen dúbida, un dos grandes atractivos do plan de aforro.

As vantaxes do plan de aforro

Non se poden comprender que é un plan de aforro sen mencionar outro dos seus maiores atractivos: os beneficios fiscais que supón a súa contratación. E é que, a diferenza da maioría de produtos de investimento, os intereses obtidos están exentos de impostos na declaración da Renda, co obxectivo de fomentar o aforro entre os cidadáns.

Con todo, hai que cumprir unha serie de requisitos para que esta exención fágase efectiva. Para comezar, non se pode tocar o investimento durante os cinco anos. Se se retira o diñeiro de maneira temperá, o aforrador verase obrigado a abonar un 19% sobre os intereses conseguidos. E tampouco é posible, por exemplo, extraer unha porcentaxe de modo anticipado e manter o resto.

Ademais, hai un límite máximo anual: 5.000 euros. Non importa que se depositen de golpe ou a prazos, pero a cantidade total ingresada cada ano non pode ser superior a esta cifra.

Por último, hai que ter presente que a Orde ECC/2316/2015 do 4 de novembro determina que o plan de aforro é un produto financeiro de baixo risco. Por tanto, os particulares gozan de garantías, xa que a entidade bancaria ou aseguradora ten que garantir polo menos un 85% do capital orixinal unha vez finaliza o prazo.

Que plan de aforro escoller?

Non existe unha soa clase de plan de aforro, senón que se poden distinguir dous grandes tipos: a Conta Individual de Aforro a longo prazo e o Seguro Individual de Vida ou Aforro a longo prazo. Agora ben, son incompatibles entre si se se desexa gozar das vantaxes fiscais, polo que é importante coñecer todos os detalles para elixir o máis oportuno.

A Conta Individual de Aforro a longo prazo, máis coñecida como CIALP, contrátase a través dunha entidade financeira. Aínda que hai diferentes contratos, o seu funcionamento xeral é moi sinxelo: basta con abrir unha conta na que se deposita a suma inicial e á que, posteriormente, ingrésanselle as ganancias xeradas.

A diferenza da anterior, o Seguro Individual de Vida ou Aforro a longo prazo ou SIALP contrátase mediante unha compañía de seguros. En lugar de abrir un depósito, créase un seguro de vida no que se van ingresando os aforros, funcionando o investidor como asegurado e beneficiario de forma simultánea.

Ambas as alternativas entrañan un gran valor para as persoas que perseguen rendibilidades a longo prazo sen dar as costas á seguridade, pois o seu nivel de risco é bastante reducido. A elección queda en mans do aforrador, que ten que revisar todas as condicións en profundidade para descubrir que plan de aforro adáptase máis ás súas necesidades.

As diferenzas co plan de pensións

O plan de aforro é, sen dúbida, un dos produtos de aforro máis populares. Pero non é o único. O plan de pensións, por exemplo, é outra das alternativas máis frecuentes. E, de feito, as similitudes entre ambos poden facer que algunhas persoas confúndanos.

O plan de pensións fixa un horizonte moito máis afastado. Neste caso, os aforros recupéranse no momento da xubilación, mentres que o plan de aforro permite ao investidor gozar de novo da súa capital pasados uns anos, pois está máis orientado a afrontar gastos como a entrada dunha casa.

O plan de aforro é bastante máis flexible, posto que se pode retirar o capital en calquera momento. Aceptando, iso si, a perda dos beneficios fiscais. Pero no plan de pensións non se pode botar man do diñeiro salvo determinadas excepcións, como a xubilación anticipada, a discapacidade ou a morte.

Doutra banda, o teito do plan de aforro está fixado nos 5.000 euros anuais. En cambio, a achega máxima anual dos plans de pensións é maior, e sitúase nos 8.000 euros.

E en que produtos invisten cada un deles? O plan de aforro adoita apostar pola renda fixa, pois o prazo de devolución é máis breve. Pola súa banda, os plans de pensións diversifican o capital nun abanico de activos máis amplo, adaptándose así a todo tipo de perfís, desde os máis conservadores ata os máis arriscados. Isto, á súa vez, permite que as rendibilidades obtidas poidan ser máis elevadas.

Inversa, outra alternativa para rendibilizar os aforros

Como vimos anteriormente, o plan de aforro é un produto baseado no longo prazo. Pasarán varios anos antes de que o aforrador poida gozar dos beneficios, polo que non é aconsellable para aquelas persoas que buscan multiplicar o seu capital de maneira máis veloz.

Para esta clase de perfís hai outras alternativas coas que poden gañar diñeiro máis rápido. Solucións como Inversa Invoice Market, unha plataforma de financiamento alternativo na que é posible financiar as facturas pendentes de cobranza das empresas a cambio de intereses moi substanciais.

Os usuarios de Inversa acceden a unha diversidade de compañías da economía real en busca de liquidez. Poden mergullar entre elas, analizando o nivel de risco que presentan, a rendibilidade que prometen ou a duración da operación. En resumo, coñecen todas as condicións de antemán, polo que poden tomar decisións máis acertadas.

Moitas das operacións conclúen pasados tres, dúas ou, mesmo, un mes, convertendo a Inversa nunha solución moi atractiva para rendibilizar os aforros en pouco/pouo tempo. Ademais, algunhas das empresas brindan intereses do 8%, 9% ou 10%: unhas cifras moi superiores á da gran maioría de produtos de investimento do mercado.

As garantías de seguridade son robustas, xa que moitas das facturas están aseguradas. E o investidor non ten que esperar á data de vencemento para gozar dos intereses, pois os cobra tan pronto se pecha a operación.

Unha alternativa ao plan de aforro ideal para aquelas persoas que desexan conseguir beneficios de forma rápida.