Que é a independencia financeira e como se pode conseguir

Cunha estratexia de investimento adecuada é posible diversificar as fontes de ingresos e alcanzar a independencia financeira

Como gañar diñeiro desde casa sen traballar? É posible xubilarse aos 40 anos? Como vivir de rendas? Decenas de miles de persoas expuxéronse este tipo de cuestións nalgún momento. E, en todos os casos, detrás destas incógnitas escóndese unha mesma aspiración: conseguir a independencia financeira.

En que consiste este concepto? A independencia financeira lógrase cando se goza da capacidade económica suficiente como para levar unha vida plena e cómoda sen depender dun salario. Como? Dispoñendo de diferentes fontes de ingresos que xeren beneficios de forma regular e permitan afrontar todos os gastos e imprevistos.

Este termo popularizouse por mor da publicación de libros de finanzas como Pai rico, pai pobre, que viu a luz no ano 1997. Aínda que poida parecer que esta é unha filosofía que xurdiu recentemente, o estadounidense Robert Kiyosaki xa falaba dela a finais do século pasado.

No imaxinario público, a independencia financeira adoita estar asociada a deixar de traballar para vivir de rendas: unha sorte de xubilación anticipada. Con todo, esta non é unha conditio sine qua non. O verdadeiro requisito consiste en cubrir as necesidades económicas sen depender do emprego.

De feito, hai persoas que alcanzan a independencia financeira e, aínda así, deciden manter o seu posto de traballo, xa sexa por motivos vocacionais ou porque non desexan renunciar ao seu salario. E é que, a final de contas, o propio soldo tamén supón unha fonte considerable de ingresos.

Pode conseguir todo o mundo a independencia financeira?

Non existe unha única fórmula para lograr a independencia financeira. Nin moito menos. Os aforradores que a conseguen emprenderon camiños moi distintos: non hai un roteiro trazado que asegure o éxito. Á fin e ao cabo, entran en xogo unha infinidade de factores, desde as circunstancias persoais ata, mesmo, a sorte.

Con todo, si que é posible identificar unha serie de métodos e mecanismos que resultaron eficaces para completar esta misión.

O denominador común na maioría dos casos pasa pola procedencia dos ingresos: estes obtéñense de fontes pasivas. Que significa isto? Que o aforrador non ten que producir de maneira física nin realizar unha actividade de forma constante para poder gozar deles. En poucas palabras, os ingresos pasivos xeran beneficios sen intervención do beneficiario.

O arrendamento de inmobles, os dividendos das accións de compañías que cotizan en Bolsa, as participacións nos fondos de investimento, os royalties derivados dos dereitos de autor e a propiedade intelectual… Estes son só algúns dos instrumentos máis populares entre as persoas que deciden investir para alcanzar a independencia financeira.

E, entre eles, tamén se atopan os mecanismos de financiamento alternativo, como o crowdlending ou o factoring.

Agora ben, o simple feito de inxectar o capital nestes produtos non é suficiente para lograr a independencia financeira. Basta con botar unha ollada a cantas das persoas que invisten neles hana conseguidor. Tan só unha pequena porcentaxe. E é que á independencia financeira non se chega por azar. Detrás hai unha estratexia de investimento coidadosamente deseñado e actualizada con regularidade.

Antes mencionabamos que estes investidores non tiñan que traballar. Pero isto non significa que o camiño á independencia financeira sexa sinxelo. Esixe un esforzo moi grande pola súa banda, dado que deben comprobar continuamente en que produtos é conveniente investir, baixo que condicións e cando é o momento idóneo para retirar o capital e reinvestir as ganancias.

Ao mesmo tempo, teñen que vixiar a evolución do seu patrimonio, prestando especial atención aos altibaixos dos mercados. Isto implica, naturalmente, que calquera persoa que desexe lograr a independencia financeira debe esforzarse por incrementar os seus coñecementos sobre o ámbito financeiro día tras día.

E que hai da idade? É posible ser independente a nivel económico con menos de trinta anos? Ou é unha meta que se consegue despois de moito tempo?

En termos xerais, a capacidade económica é maior conforme aumenta a idade. Pero este non é un factor tan determinante. De feito, este movemento volveuse moi popular entre a poboación máis nova, que comeza cada vez máis temperán a buscar recursos alternativos para multiplicar o seu patrimonio.

En resumo, calquera persoa, traballe onde traballe ou teña a idade que teña, pode comezar a deseñar un plan de aforro e investimento que se converta na súa pasaxe cara á independencia financeira.

O camiño cara á independencia financeira

Practicamente todo o mundo desexa a independencia financeira. Está asociada cunha vida máis tranquila e apracible. Unha vida, como a propia palabra revela, máis independente, xa que desaparece o estrés económico e xa non hai que facer cálculos para espremer ao máximo cada céntimo do salario.

A independencia financeira, en contra do que algunhas persoas poidan crer, non implica ser millonario. Realmente, trátase de vivir sen sobresaltos, grazas a que os ingresos obtidos contrarrestan os gastos correntes: o alugueiro ou a hipoteca, a luz, a auga, a comida, a gasolina, internet, os seguros, e ata posibles imprevistos puntuais. Todo iso, sen ter que endebedarse ou solicitar préstamos.

Pero, como conseguir a independencia financeira?

O primeiro paso consiste en fixar os obxectivos cuantitativos que se desexan alcanzar. A continuación, é o momento de desenvolver unha estratexia de investimento orientado a cumprir eses obxectivos da forma máis rápida e eficaz posible. Un plan definido de maneira moi detallada, onde cada operación ten un propósito: achegarnos un pouco máis á meta.

Cada persoa deseñará a súa estratexia tendo en conta as súas circunstancias persoais. Algunhas necesitan os ingresos suficientes para permitirse un gasto mensual de 1000 euros. Noutras, esta cantidade supera os 5000 euros. Pero hai dous piares comúns en todas: o aforro e o investimento.

O diñeiro é, sen ningunha dúbida, a materia prima coa que se constrúe a independencia financeira. É o instrumento que nos permite, á súa vez, xerar máis diñeiro. Se se utiliza do modo correcto, é o maior aliado. Pero se se malgasta ou permanece conxelado, pode causar verdadeiros quebradizos de cabeza.

No segundo caso, o responsable dos contratempos é un inimigo invisible en moitas ocasións, pero moi visible, por exemplo, cando se fai a compra no supermercado: a inflación. Un fenómeno que provoca que o valor do diñeiro devalúese co paso do tempo e, por iso, mantelo quieto pode ser tan erróneo como gastalo en cousas inútiles. A longo prazo, esta inmobilidade repercute de forma negativa na capacidade adquisitiva.

Pero non basta con investilo en calquera produto. No mes de setembro, por exemplo, a inflación situouse no 3,5 %. Supoñamos que investimos nun activo que ofrece unha rendibilidade do 3 %. Esta ganancia non bastaría, por tanto, para contrarrestar o incremento dos prezos, e a nosa capacidade económica seguiría véndose afectada.

A importancia de controlar os gastos

Canto maior sexa a cantidade que se invista, maiores serán as ganancias (ou as perdas, de aí a importancia de comprobar ben o nivel de risco de cada operación e apostar por produtos con rendibilidade fixa se non se queren asumir grandes riscos). Por esta razón, calquera estratexia para lograr a independencia financeira debe comezar cun recorte de todos os gastos innecesarios, de maneira que se poida destinar a maior suma posible ao investimento e á adquisición de diferentes activos.

Evidentemente, hai con conxunto de gastos dos que non se pode prescindir, como o alugueiro ou a alimentación. Pero si que se pode controlar a suma dedicada a actividades como o lecer e a restauración para valorar se pode ser conveniente diminuíla, aínda que sexa temporalmente.

Nesta liña creouse o movemento FIRE (Financial Independence, Retire Early), que promove e impulsa os principios da independencia financeira para axudar a máis e máis persoas a xubilarse de maneira temperá.

O seu principal máxima consiste en afastarse do materialismo e recortar todas as compras de carácter consumista. Más da metade dos ingresos, e idealmente unha porcentaxe superior ao 70 %, debería destinarse ao aforro ou ao investimento.

Este movemento tamén recomenda cuantificar todos os gastos en horas traballadas, co fin de reformularnos se realmente compénsanos, e popularizou a regra do 25, que asegura que a independencia financeira alcánzase unha vez aforrouse o volume equivalente a 25 anos de gastos. Esta é a meta de moitas persoas, pero non é un obxectivo universal. Algunhas aspiran a máis, e outras aspiran a menos.

Así mesmo, cada vez son máis os aforradores que se expoñen estas metas non para adiantar a súa data de xubilación, senón para mellorar a súa saúde financeira e vivir de modo máis tranquilo.

O camiño cara á independencia financeira non é, en definitiva, un traxecto curto e sinxelo. É moi difícil de conseguir, pero moi fácil de perder. Require un alto nivel de constancia e dedicación, levando un control estrito sobre as finanzas persoais e domésticas. Pero, cunha estratexia de investimento personalizado que reduza os gastos e aumente os ingresos, non é unha misión inalcanzable.

O factoring, clave para conseguir a independencia financeira

Como mencionabamos ao comezo, hai unha gran diversidade de instrumentos que resultan de gran axuda para alcanzar a independencia financeira. E o factoring é un deles.

Mediante este mecanismo, os aforradores financian as facturas pendentes das empresas, anticipándolles a cantidade que lles deben os seus clientes e recibindo un interese a cambio dese préstamo.

Estas operacións pódense realizar en plataformas en liña como Inversa Invoice Market, onde é posible atopar unha ampla variedade de facturas, financiando a compañías da economía real á vez que se cobran rendibilidades moi superiores ás de moitos outros instrumentos do mercado.

Un dos grandes atractivos desta plataforma para os investidores é que os beneficios se cobran tan pronto se pecha a operación. Por outra banda, a duración das devanditas operacións non adoita ser moi extensa: moitas finalizan en menos dun, dous ou tres meses, de maneira que os aforradores non teñen que esperar longos períodos de tempo para recuperar o seu investimento inicial.

Así mesmo, Inversa desenvolveu un asistente baseado na intelixencia artificial: Ramón. Unha tecnoloxía punteira que permite aos usuarios automatizar os seus investimentos, de modo que non teñen que comprobar constantemente as novas facturas que van aparecendo. Os investidores tan só teñen que seleccionar os seus obxectivos en diferentes parámetros, como o interese, o prazo, o nivel de risco ou a cantidade de diñeiro, e Ramón encárgase de inxectar o capital nas facturas que se axustan ás súas condicións.

Unha ferramenta de gran valor que axuda ás persoas para achegarse á independencia financeira á vez que financian a empresas da economía real.