Trucos para rescatar o teu plan de pensións e aproveitar todas as vantaxes fiscais

Para todos os interesados en investir e diversificar o seu portafolio, os plans de pensións son unha das ferramentas máis comúns, sobre todo para planificar a xubilación. Sen embargo, hai un momento clave: como se pode rescatar ese diñeiro acumulado sen que a Facenda se leve unha parte moi grande das ganancias?

Pensar no rescate do plan de pensións leva, inevitabelmente, a ter que pensar nos impostos que afectarán o aforro que temos acumulado para a xubilación. Por iso, neste artigo recompilamos os puntos máis importantes así como os trucos máis eficaces para rescatar o teu plan de pensións maximizando deste xeito os beneficios fiscais.

Cando podes rescatar o teu plan de pensións?

É importante lembrar que o rescate de un plan de pensións está regulado por lei. Por iso, pódese destacar que hai casos nos que podes acceder a este diñeiro, sendo as situacións as seguintes:

• Xubilación
• Incapacidade laboral permanente
• Falecemento (neste caso o rescate faise polos herdeiros)
• Dependencia severa ou gran dependencia
• Desemprego de longa duración
• Enfermedade grave
• Transcorridos 10 anos desde a aportación (opción dispoñible desde 2025 para aportacións feitas a partir de 2015, segundo recolle a Lei 26/2014)

Sen embargo, é importante destacar que cada un destes supostos ten implicacións fiscais diferentes. Por iso, se tes intención de rescatar o teu plan de pensións, é fundamental elixir o momento así como a forma adecuada para a túa situación.

Que opcións tes para rescatar o teu plan de pensións?

Tras coñecer os casos nos que podes realizar o rescate do teu plan de pensións, chega o momento de destacar que existen diferentes modalidades de rescate. Aquí é importante saber que a elección para rescatar o plan de pensións influirá directamente na carga fiscal que se terá que asumir:

• En forma de capital - Todo o diñeiro se recibe dunha soa vez.
• En forma de renda - Recíbese unha cantidade periódica, xa sexa mensual, trimestral…
• En forma mixta - Unha parte recíbese como capital inicial e o resto como renda periódica.
• En disposicións periódicas sen modalidade definida - Recuperas o diñeiro cando o precisas, sen fixar unha renda.

Fiscalidade do rescate: como tributa o plan de pensións

O gran reto atópase neste punto: Facenda considera o diñeiro rescatado como rendemento do traballo, polo que tributa no IRPF como se fose un salario. Que significa isto? Canto máis diñeiro rescates dun só exercicio, máis subes de tramo e, por suposto, máis pagas.

Sen embargo, hai unha excepción que resulta de interese. Todas as aportacións anteriores a 2007 (é dicir, ata o 31 de decembro de 2006), pódense beneficiar dun desconto do 40% se se rescatan en forma de capital e dentro do prazo legal. Isto recóllese na Disposición Transitoria 12ª da Lei do IRPF.

Que pasa se as aportacións son posteriores? Aquí hai que ter en conta que as aportacións posteriores á data mencionada non contan coa mencionada redución.

Debido a estes casos mencionados, volvemos a recalcar un punto: rescatar no momento e da forma adecuada pode supor un importante aforro fiscal.

Trucos para rescatar o teu plan de pensións con eficiencia fiscal

A hora de poder realizar o rescate do teu plan de pensións, hai unha serie de trucos que te poden axudar a sacarlle o máximo partido. Despois de todo, é importante marcar a diferenza para obter os mellores resultados. Algúns trucos chave para logralo son os seguintes:

• Escalonar o rescate - Dividir o rescate do teu plan de pensións en varios anos permíteche manterte en tramos baixos de IRPF.
• Evitar o rescate en anos con moitos ingresos - Estás actualmente traballando ou recibes indemnizacións? Neste caso é mellor pospoñer o rescate.
• Combina con outras fontes de renda - A hora de diversificar, é posible que che interese xogar con rentas de aforro ou ingresos pasivos.
• ¿Tes aportacións previas a 2007? Aproveita as reducións.
• Optimiza no caso de xubilación anticipada - No caso de que deixes de traballar aos 60, por exemplo, podes empezar a rescatar antes sen subir tramos fiscais.

Se ben estes trucos poden resultar interesantes, é importante destacar que require dunha boa planificación. A nosa recomendación desde Inversa é que contes cun asesor fiscal que te axude a valorar a túa situación particular para que che asesore e guíe no proceso.

Merece a pena rescatar o plan de pensións de golpe?

Rescatar en forma de capital pode resultar tentador, pero tamén arriscado. Aínda que sexa algo máis inmediato, pode colocarte en tramos altos o IRPF, o que podería supoñer pagar ata un 47% dese diñeiro en impostos.

Isto só resulta interesante no caso de que poidas aplicar a redución do 40% para aportacións anteriores a 2007 ou no caso de que non teñas outros ingresos ese ano.

Sempre falamos de que depende do caso específico e da túa situación económica. Sen embargo, na maioría dos casos, optar por unha combinación de capital + renda resulta máis eficiente.

Alternativas de inversión tras o rescate do plan de pensións

Unha vez realizado o rescate do plan de pensións, o seguinte paso é saber que facer con ese capital. ¿É mellor deixar o capital nunha conta corrente con apenas rentabilidade? ¿Debes optar por investir en activos con máis potencial?

En Inversa ofrecemos unha alternativa sólida e moito máis interesante: investir en facturas e pagarés de empresas reais a través de crowdfactoring. Isto ofrece rentabilidades potenciais máis altas que os produtos tradicionais e cun nivel de risco xestionado e diversificado.

Ademais, podes facer esta inversión de forma progresiva e escalonada, reinvertindo o que precises cando o precises.

Que debes ter en conta antes de lanzarte a tomar unha decisión?

É posible que te atopes nun momento no que non sabes que camiño tomar, dubidando entre se elixir o rescate do teu plan de pensións ou se prefires deixar pasar a oportunidade. Neste caso, é importante que tomes a túa decisión tendo en conta estes puntos:

• A túa situación laboral e fiscal actual
• Se te atopas en activo ou xa estás xubilado
• ¿Tes outros ingresos previstos? Como alugueiros, herencias…
• O teu patrimonio e necesidades a medio prazo
• Posibilidades de diversificar a túa inversión

Se ben hai ocasións nas que ter o diñeiro ao alcance das nosas mans pode resultar tentador ou xerar dúbidas, é importante tomarse un tempo para planificar. ¿Por que? Porque isto pode supoñer un aforro de miles de euros en impostos.

O teu plan de pensións non termina ao rescatalo: comeza unha nova etapa

O rescate do teu plan de pensións marca o inicio dunha nova fase financeira. Saber como e cando facelo pode cambiar o teu futuro económico. E elixir ben que facer con ese capital tamén.

En Inversa estamos aquí para axudarche a dar ese paso con estratexias de investimento flexibles, adaptadas a perfís conservadores ou moderados, con información clara e acceso sinxelo desde a nosa plataforma.