Transferencia Bancaria ¿Qué debemos saber?

 Una Transferencia es una operación mediante la cual el titular o autorizado de una cuenta( cta origen) da la orden de transferir fondos de la misma a la de otra persona (cta destino), puede ser dentro de la misma entidad o a una distinta.

Haremos aquí un inciso para explicar la diferencia entre titular y autorizado. El titular es el "propietario" de la cuenta y el que puede decidir entre otras cosas incluir o eliminar uno o más autorizados. Éstos últimos sólo podrán realizar operacones ordinarias como ingresos, retiradas y transferencias. Si en la apertura de la cuenta se incluyen más de un titular hay que entender que todos serán propietarios tanto a efectos fiscales como hereditarios.

A veces se confunden los términos transferencia y traspaso. El traspaso es el movimiento de fondos que realizamos entre nuestras propias cuentas, tanto si somos titulares como autorizados, dentro de la misma entidad. 

¿Qué gastos tiene?

Existen tres posibilidades de repartir los gastos de una transferencia:

SHA: Los gastos se comparten, el ordenante corre con los gastos repercutidos por su entidad y el beneficiario hace frente a los que le cobre su entidad.
OUR: el ordenante paga todos los gastos .
BEN: el beneficiario es el que los asume.

¿Tiene gastos realizar una transferencia desde Inversa a nuestra cuenta bancaria?

No. Inversa tiene contratados los servicios de Paymático como cuenta de custodia de dinero y como pasarela de pagos y es la propia plataforma la que asume los gastos que se puedan generar.

En sentido contrario, cuando el cliente da la orden de ingresar fondos en Inversa(Paymático) y esto le genera algún coste, no es Inversa la responsable sino que será su propio banco el que le está cargando una comisión por dicha gestión.

¿Cuánto tiempo suelen tardar? Dependerá del tipo de transferencia:

Según definición del propio Banco de España:

*Transferencia SEPA.

SEPA es la zona compuesta por los países miembros de la Unión Europea (UE) y seis países más (Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega, San Marino y Suiza).

Entre sus ventajas están que en esta zona se pueden hacer y recibir pagos en euros con las mismas condiciones con independencia de que sean o no transfronterizos. 

Las transferencias Ordinarias generalmente tardan 1 o 2 días hábiles. Si estás en un país “SEPA” y ordenas un pago a una cuenta de un banco en otro estado de la zona SEPA, tu dinero llegará como muy tarde el siguiente día hábil a aquél en el que el banco receptor recibió los fondos. Si la orden de transferencia la diste en papel, el plazo puede retrasarse un día más. Si hablamos de una transferencia interna dentro del mismo banco se realizará en el mismo día.

Cada entidad aplicará unas  condiciones determinadas que variarán según el tipo de cuenta, productos contratados etc. Por eso para no llevarnos sorpresas desagradables es importante que las conozcamos antes de realizar una transferencia.

Pondremos las de una entidad cualquiera a modo de ejemplo :

Urgentes: normalmente se abonan en la cuenta destinataria en el mismo día y tendrán un coste más elevado. Las transferencias OMF (Órdenes de Movimientos de Fondos) o transferencias urgentes, tienen la peculiaridad de que la transferencia se ingresará en la cuenta indicada el mismo día que se realiza la operación. Otra particularidad de las transferencias OMF, es que se realizan vía el Banco de España.  

En cuanto a los gastos deben ser repartidos entre el ordenante y el beneficiario(SHA), es decir, que la entidad en la que ordeno la transferencia me cobrará a mí sus gastos y la del beneficiario le cobrará a él los suyos.

*Transferencia INTERNACIONAL :

Si los países en los que están situados el ordenante y el beneficiario de la transferencia están situados en zona SEPA, deberán tener los mismos costes que los pagos nacionales.
Si interviene un banco corresponsal, la entidad del ordenante debe informar a su cliente de la posibilidad de que aquel cargue sus propios gastos.
Si se utiliza el IBAN que desde el 2014 identifica las cuentas bancarias de todo el mundo de forma estandarizada y el BIC (SWIFT, envío de mensajes seguros y estandarizados en los que se realizan las transferencias económicas) se consideran transferencias STP (Straight Through Processing) que se realizan de forma automatizada y son más rápidas y económicas.

Decir en este punto que el sistema Blockchain podría suponer un rival serio para el sistema SWIFT. Gracias a esta tecnología se pueden hacer transferencias desde la APP del móvil sin comisiones, pudiendo ser inmediata o en un plazo máximo de dos días.
En los casos de transferencias transfronterizas los plazos de llegada de los fondos a la cuenta destino pueden incrementarse (sobre todo si el origen o el destino está fuera de la Unión Europea).

A modo de ejemplo volvemos a tomar la misma entidad como ejemplo dejando claro que estas condiciones no son iguales para todas. No obstante nos sirve como referencia para hacernos una idea:

En noviembre del 2017 el Banco Central Europeo dio un gran paso en la integración financiera de la zona euro: la instauración del sistema TIPS. El TIPS o Target Instant Payment Settlement es una nueva forma automática de realizar transferencias que elimina los intermediarios. Los euros fluyen de una cuenta a otra a través tan solo de un fondo común en el que todas las entidades han depositado previamente dinero. Es el servicio de transferencias inmediatas con el que podemos enviar hasta 15.000 € de una cuenta a otra en menos de 20 segundos. El coste dependerá de la entidad con la que operemos.

En cuanto a los datos a cubrir tendremos que seleccionar:

-Cuenta origen, desde la que vamos a enviar fondos.

-Destinatario, beneficiario : Titular y Número de Cuenta.

En Inversa el destinatario es el propio cliente, es decir, transfiere dinero de una cuenta suya a otra también suya en Paymático. Por ejemplo:

María acaba de abrir una cuenta en Paymático como clienta de Inversa para realizar una inversión y da la orden de transferir 5.000€ desde su entidad bancaria como ordenante a su cuenta de Paymático como destinatario.

-Concepto: Este campo no es obligatorio pero dependiendo del fin de la transferencia puede ser necesario, por ejemplo , si es el pago de alguna gestión legal, de una cuota de comunidad, de una compra de vivienda etc.

En el caso concreto de Inversa es imprescindible poner correctamente el concepto que aparece para cada cliente porque es el que lo identifica de modo inequívoco en Paymático. El concepto será INVERSA XWX seguido de un código numérico único para cada titular. Es importante ponerlo tal cual sin añadir nada más, respetando las mayúsculas y los espacios.

- Elegir si será puntual o periódica cuando queremos que se repita de forma automática en un período de tiempo determinado.

-Si es internacional habrá que elegir el País y en caso de que sea fuera del territorio SEPA hay que poner también la moneda.

La tecnología y los nuevos dispositivos han transformado el sistema financiero y sin duda marcarán el futuro. En este sentido hay que decir que ya a día de hoy las condiciones varían considerablemente si las gestiones realizadas por el cliente son vía online, abaratando los costes de las mismas y en ocasiones ofreciendo un servicio más rápido. De nuevo dependerá de cada entidad por eso siempre debemos comparar para elegir el mejor servicio.

Por parte de INVERSA para conseguir mayor agilidad y satisfacción del cliente ya estamos trabajando para poder operar en un futuro cercano a través de un IBAN virtual.