Calculadora de interés compuesto: visualiza el poder de tus inversiones

El interés compuesto es el mecanismo por el que los intereses que genera tu dinero se suman al capital y pasan a generar intereses a su vez. Con la calculadora puedes simular cuánto acumularías según tu capital inicial, la rentabilidad anual, los años y lo que aportes cada año, y ver además cuánto valdría ese dinero si tenemos en cuenta la inflación.

Es una simulación con una rentabilidad constante. En la práctica ninguna inversión rinde lo mismo todos los años, y la rentabilidad pasada no garantiza la futura.

Calculadora de interés compuesto

Cómo utilizar la calculadora de interés compuesto

Introduce el capital inicial que ya tienes, el interés anual que esperas obtener, los años que mantendrás la inversión y la aportación anual que añadirás cada año. El campo de inflación es opcional: sirve para ver cuánto poder de compra tendría el resultado en euros de hoy.

La calculadora capitaliza los intereses una vez al año y supone que la aportación se hace al principio de cada año. El resultado es bruto: no descuenta impuestos ni comisiones.

¿Cómo se calcula el interés compuesto?

Sin aportaciones periódicas, la fórmula general es:

• A = P × (1 + r/n)^n×t

Donde A es el capital final, P el capital inicial, r la tasa de interés anual (en tanto por uno), n el número de veces al año que se capitalizan los intereses y t el número de años.

Cuando haces aportaciones cada año, se repite el mismo cálculo año a año: al capital acumulado se le suma la aportación y todo se multiplica por (1 + r). Es lo que hace la calculadora.

La diferencia con el interés simple está en la base de cálculo: el simple solo se aplica sobre el capital inicial y el compuesto también sobre los intereses ya generados. Con 1.000 euros al 5% anual tendrás 1.050 euros al cabo de un año; en el segundo año el 5% se aplica sobre 1.050 euros y llegas a 1.102,50 euros.

Ejemplos con la calculadora

Estos son algunos resultados con un interés constante del 5% anual, antes de impuestos:

En el último caso, 25.929,59 euros del resultado son intereses: más que los 24.000 euros que has ido aportando año a año.

El tiempo pesa más que la cantidad

Aportando 1.200 euros al año (100 euros al mes) al 5% y sin capital inicial, el resultado depende mucho de cuándo empieces:

• Desde los 25 hasta los 65 años (40 años): 152.207,72 euros, con 48.000 euros aportados.
• Desde los 35 hasta los 65 años (30 años): 83.712,95 euros, con 36.000 euros aportados.

Diez años de retraso suponen casi 68.500 euros menos, aunque solo hayas dejado de aportar 12.000. Si quieres ir más allá, en interés compuesto y libertad financiera explicamos por qué empezar antes importa más que invertir más. Si tu meta es vivir de tus inversiones, repasa qué es la independencia financiera y cómo se consigue.

La rentabilidad también cambia mucho el resultado

Con 5.000 euros iniciales y 1.200 euros al año durante 20 años, el capital final sería de 42.242,34 euros al 3%, de 54.929,59 euros al 5% y de 71.986,63 euros al 7%. Una rentabilidad más alta suele implicar más riesgo, así que no conviene elegirla solo porque dé un resultado mayor en la calculadora. Como referencia de lo que ofrece el ahorro conservador, consulta las mejores cuentas remuneradas.

Qué le resta al resultado: impuestos e inflación

Los intereses y las ganancias de la mayoría de inversiones tributan en España en la base del ahorro del IRPF. En 2026 la escala es del 19% hasta 6.000 euros, 21% de 6.000 a 50.000, 23% de 50.000 a 200.000, 27% de 200.000 a 300.000 y 30% a partir de 300.000 euros.

En el ejemplo de 5.000 euros más 1.200 al año durante 20 años, los 25.929,59 euros de intereses supondrían unos 5.325 euros de IRPF si cobraras todo al final y no tuvieras otras rentas del ahorro ese año. Quedarían unos 49.604 euros. Es una estimación simplificada: el momento en que tributas depende del producto y de tu situación personal.

La inflación reduce el poder de compra de ese dinero. Con una inflación hipotética del 2% anual, 49.604 euros dentro de 20 años equivaldrían a unos 33.382 euros de hoy. No es una previsión, es un ejemplo para que uses el campo de inflación de la calculadora. Puedes calcular el efecto con nuestra calculadora de inflación o leer cómo afecta la inflación a tus ahorros.

Productos en los que puedes aprovechar el interés compuesto

El interés compuesto funciona cuando los rendimientos se quedan invertidos en lugar de retirarse. Estos son algunos ejemplos:

• Fondos de inversión de acumulación: los rendimientos se reinvierten dentro del propio fondo. En España, los traspasos entre fondos no tributan hasta que reembolsas.
• Planes de pensiones: los rendimientos se acumulan dentro del plan. Al rescatarlo, la parte cobrada tributa como rendimiento del trabajo.
• Letras del Tesoro: al vencer, puedes reinvertir el importe cobrado en nuevas letras. Si quieres conocer sus riesgos, lo contamos en nuestro artículo sobre invertir en letras del Tesoro.
• Financiación de facturas con Inversa: Inversa es una plataforma de financiación alternativa especializada en crowdfactoring. Los inversores financian facturas ya emitidas por pymes, con plazos de 30 a 180 días, desde 20 euros y sin comisiones para el inversor, y cobran cuando el deudor paga. Al ser operaciones de corto plazo, puedes destinar lo cobrado a nuevas operaciones y capitalizar varias veces al año.

En el caso de las facturas, la rentabilidad no está garantizada y existe riesgo de impago del deudor. Inversa no está adherida a ningún fondo de garantía, por lo que conviene repartir el dinero entre distintos activos y operaciones.

¿Qué puedes hacer hoy para beneficiarte del interés compuesto?

• Empieza cuanto antes, aunque sea con cantidades pequeñas: el tiempo pesa más que el capital inicial.
• Aporta con regularidad y deja los intereses invertidos en lugar de retirarlos. Si buscas cómo generar ingresos pasivos, la constancia es la base.
• Revisa comisiones e impuestos, porque reducen la rentabilidad sobre la que se acumula el interés.
• Ten un colchón antes de invertir: un fondo de emergencia evita que tengas que vender en mal momento y cortar el efecto compuesto.
• Define un objetivo: con la calculadora de objetivo de ahorro o la de independencia financiera puedes ver cuánto te hace falta.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto?

En el interés simple los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial. En el compuesto se calculan sobre el capital inicial más los intereses acumulados, por lo que el crecimiento es cada vez más rápido.

¿Importa con qué frecuencia se capitalizan los intereses?

Un poco. Con 10.000 euros al 5% durante 10 años, capitalizando una vez al año llegas a 16.288,95 euros y capitalizando cada trimestre a 16.436,19 euros, unos 147 euros más. Pesan bastante más la rentabilidad, los años y las comisiones.

¿Qué rentabilidad debo introducir en la calculadora?

No existe una rentabilidad que puedas dar por segura. Prueba varios escenarios, por ejemplo 3%, 5% y 7%, y toma como referencia el producto concreto que estés valorando, con sus comisiones y riesgos. Los resultados de la calculadora son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero ni fiscal.